Hvad er kreditvurdering?

Når du ansøger om et lån, vil banken helt automatisk kreditvurdere dig. Det vil sige, at banken vil vurdere dig og din privatøkonomi. Her skal du huske på, at du lige så vel kan vurdere banken ud fra det, der er vigtigt for dig. Husk det hvis du overvejer eller er ved at skifte bank.

Der er meget, der påvirker din kreditvurdering. Der er heldigvis også meget, du kan gøre for at forbedre din kreditvurdering. Læs med her, hvis du gerne vil vide mere om kreditvurdering. Vi guider dig igennem det, der påvirker kreditvurderingen. Du kan også læse om, hvordan du kan forbedre den.

 

Kreditvurdering – hvad er det?

Du har måske oplevet, at nogen du kender får tilbudt en lavere rente eller et billigere lån, end det du selv får tilbudt. Der er stor forskel på, hvor meget den enkelte skal betale i renter på et lån. Det afhænger nemlig af bankernes kreditvurdering af dig og din økonomi, om de kan tilbyde en lav eller høj rente for at låne dig penge.

En kreditvurdering bliver lavet, for at bankerne kan se om du kan og har mulighed for at betale lånet tilbage. Kreditvurderingen giver et indblik i din økonomi. Det er ud fra det, at banken laver et lånetilbud til dig, eller giver dig muligheden for en kassekredit.

Kreditvurderingen sker helt automatisk. Før i tiden havde du selv ansvaret for at bevise, hvordan din økonomi ser ud. I dag får banken, de oplysninger de skal bruge til at lave en kreditvurdering af dig helt automatisk. Det er grunden til, at du til sidst i en låneansøgning skal skrive under med MitID. Det gør, at banken får oplysningerne om din økonomi.

Det kan hurtigt blive set som noget negativt, at banken skal lave en kreditvurdering af dig. Banken gør det selvfølgelig for deres egen skyld, men en kreditvurdering bliver også lavet for din skyld. Ud fra en kreditvurdering bliver banken forsikret i, at du har råd til at betale lånet tilbage. Samtidig beskytter det dig, da du vil undgå at havne i en dårlig økonomisk situation.

 

Faktorer der påvirker din kreditvurdering

Bankens kreditvurdering af dig afhænger af mange forskellige faktorer. Nogle faktorer har større betydning end andre.

Her er oplistet de faktorer der har størst indflydelse på din kreditvurdering:

• Din løn
• Dit rådighedsbeløb
• Din betalingserfaring
• Din alder
• RKI

Når du skal kreditvurderes, vil banken kigge på din løn. Det gælder desuden alle former for indtægt. Indtægter som kontanthjælp og SU tæller også. Din løn eller andre indtægter vil både påvirke den rente du får tilbudt. Det vil også påvirke hvor meget du kan låne. Det skyldes, at din indtægt viser banken hvilket lånebeløb, du vil kunne betale tilbage. Det hænger naturligvis også sammen med dit rådighedsbeløb.

Flere mener, at dit rådighedsbeløb er det, der har størst indflydelse på din kreditvurdering. Dit rådighedsbeløb er det beløb, du har hver måned efter alle faste udgifter er fratrukket. De faste udgifter kan være husleje, forsikring, abonnementer og så videre. Du beregner altså dit rådighedsbeløb ved at trække alle faste udgifter fra din indkomst. Rådighedsbeløbet viser banken, hvor meget du har mulighed for at afdrage hver måned. Det viser også, hvilken længde på løbetid, der vil være realistisk for dig at betale lånet tilbage på. Det kan derfor være en rigtig god idé, at lægge et budget så du får et overblik over dit rådighedsbeløb.

Banken vil også vurdere din betalingserfaring. De vil kigge på din eksisterende gæld, og hvordan dine tilbagebetalingsmønstre har været. Har du tidligere betalt et lån tilbage? I så fald vil banken være mere villig til at tilbyde en lavere rente eller et større lånebeløb. Hvis du i stedet har mønstre, der viser, at du har haft svært ved at betale tidligere lån tilbage, vil banken vurdere, at du kan have svært ved at styre din økonomi. Det samme gælder, hvis du eksempelvis ofte har meget overtræk på din konto. Hvis det er tilfældet, vil det være sværere for dig at opnå et billigt lån med en lav rente.

Din alder kan også påvirke din kreditvurdering. Det er ikke alle, der er klar over dette. Jo yngre du er, jo længere løbetid vil banken vurdere, at du vil kunne tilbagebetale lånet i. Jo ældre du er, jo mere sikkerhed vil banken typisk have for at låne pengene.

Vigtigst af alt for din kreditvurdering er det, at du ikke er registreret i RKI eller Debitor Registret. Hvis du er registreret i RKI, vil det stort set være umuligt for dig at optage et lån. Det er ikke muligt at låne penge gennem de banker Lendo samarbejder med, hvis du er registreret i RKI.

 

Få en bedre kreditvurdering

Som du kan se ovenfor, er der mange faktorer, der afgør, hvordan din økonomi bliver kreditvurderet. Det kan derfor være en fordel for dig at undersøge og lave din egen kreditvurdering af din økonomi, for at se om du kan forbedre den. En bedre kreditvurdering kan give dig en lavere rente og en mulighed for at lån penge.

Det kan være svært at forbedre ens løn og indkomst. Det er også umuligt at ændre sin alder. Den faktor, du har mest mulighed for at forbedre, er dit rådighedsbeløb. Du kan øge dit rådighedsbeløb og forbedre din kreditvurdering ved at spare på dine månedlige faste udgifter. Du kan med fordel se dine forsikringer igennem og undersøge, om de kan gøres billigere.

Du kan vurdere dine månedlige abonnementer. Lav en liste over dine faste udgifter og vurdér generelt om du kan spare penge på nogle af dem. Forsøg derudover at automatisere alle dine faste betalinger. Det kan du gøre gennem din netbank. Du vil få en bedre kreditvurdering, hvis banken kan se, at du betaler alle dine regninger til tiden hver måned. Det vil omvendt påvirke din kreditvurdering negativt, hvis du ofte modtager rykkere eller ikke betaler dine regninger.

Kender du til samlelån? Et samlelån er en samling af eksisterende lån og gæld. Det kan spare dig penge og gøre kreditvurderingen af dig bedre. Du kan tage et samlelån via Lendo. Du indtaster dine eksisterende lån i vores låneberegner ved at trykke på slideren øverst, så den går fra ‘Lån penge’ til ‘Samlelån’. Ved at samle dine lån får du et bedre overblik over din økonomi. Du sparer samtidig penge på din gæld, da du ved et samlelån kun står til ansvar over for én kreditor. Det gavner din økonomi, og det hjælper dig med at forbedre din kreditvurdering. Så kan du optage et bedre og billigere lån.

Har du ikke mulighed for at ændre og forbedre dit rådighedsbeløb? Har du heller ikke nogen eksisterende gæld, du kan mindske ved et samlelån? Bare rolig, der er alligevel måder som, du kan forbedre din kreditvurdering på.

Ønsker du at forbedre din kreditvurdering og få mulighed for at få tilbudt et fordelagtigt lån? Så anbefaler vi, at du ansøger om et lån med medansøger. Det vil forbedre din kreditvurdering, da det vil give banken større sikkerhed for, at lånet bliver tilbagebetalt.

Hvis du skal til at optage et nyt lån, kan du altså med fordel undersøge dine muligheder for at tilføje en medansøger. Alle kan tilføje en medansøger. Det kræver kun, at du har en samlever eller partner, der vil ansøge om lånet sammen med dig. I praksis vil det stadig være dit lån. Dog bliver banken bedre sikret, da medansøgeren vil stå til ansvar, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet.

 

Lån uden kreditvurdering

Det er i dag svært at komme uden om kreditvurderingen, når du ønsker at optage et lån. Et lån uden kreditvurdering er derfor nærmest umuligt at optage. Banken vil altid vurdere, om du kan betale pengene tilbage til tiden. Der er særligt mange, der forsøger at optage et billån uden kreditvurdering. Et banklån uden kreditvurdering og generelle kviklån uden kreditvurdering er der også mange, der ønsker at optage. Det kan ikke lade sig gøre, og det er heller ikke muligt at ansøge om et samlelån uden kreditvurdering. Selvom du ikke kan optage et lån uden kreditvurdering, er det i dag alligevel blevet nemmere at låne penge.

Banker har nemlig altid kreditvurderet deres kunder. Før i tiden havde du selv ansvaret for at indsende dokumentation på din økonomiske situation. I dag er det blevet meget nemmere for dig at låne penge, da kreditvurderingen er blevet automatiseret for bankerne.

Det eneste, der kræves af dig, er en underskrivning med MitID, når du sender din låneansøgning afsted. På den måde giver du banken tilladelse til at indhente de oplysninger om din økonomiske situation, banken skal bruge for at kunne lave en kreditvurdering. De oplysninger du har indtastet i låneansøgningen bliver så bekræftet eller afkræftet. Samtidig bliver der tjekket for, at du ikke er registreret i RKI. Denne proces er i dag meget automatiseret, hvilket gør det muligt at give dig et lånetilbud med det samme. Du vil derfor opleve at modtage flere lånetilbud hurtigt efter at have sendt en ansøgning. Der vil maks gå 24 timer, før du har modtaget alle dine personlige lånetilbud.

Hos Lendo har vi desværre ikke mulighed for at se, hvordan bankerne kreditvurderer dig og din økonomi. Vi formidler privatlån mellem dig som låntager og de banker, vi samarbejder med.

Hvis du gerne vil forbedre din kreditvurdering, vil vi alligevel gerne give gode råd og hjælpe dig med det. Vores kunderådgivere sidder klar til at hjælpe på tasterne eller på telefonen, hvis du har spørgsmål til Lendo generelt eller kreditvurdering.