Bliv bevidst om dit rådighedsbeløb

Som enlig skal du have et rådighedsbeløb mellem 6.000 – 7.000 kroner. For to samlevende er anbefalingen 11.000 – 12.000 kroner tilsammen. Herefter skal du lægge 2.000 – 3.500 kroner på, for hvert barn der er i husholdningen. Hvad der er et rimeligt rådighedsbeløb, varierer dog fra person til person og husholdning til husholdning. De nævnte rådighedsbeløb er anbefalinger fra Finanstilsynet, men andre konstellationer kan selvfølgelig også fungere. Det er dog en god rettesnor at følge.

Hos Lendo får vi sommetider spørgsmål, der involverer rådighedsbeløb. Det bliver efterspurgt i din låneansøgning, da bankerne bruger beløbet i deres kreditvurdering til at fastslå, om din økonomi har plads til det lån, du ansøger om.

Har du som enlig et nuværende rådighedsbeløb på 5.000 kroner, vil det være praktisk talt umuligt at overleve med et lån, der har en månedlig ydelse på eksempelvis 4.000 kroner. Det vil samtidig skabe en stor risiko for banken, som ikke vil være lige så villig til at afgive et billigt lånetilbud.

Det gælder samtidig, at jo højere et rådighedsbeløb du har, jo højere et lånebeløb kan du låne. Der vil nemlig være mere plads i dit månedlige budget til et lån. Det kan have afgørende betydning for et huskøb, og hvor meget du kan låne til bolig.

 

Hvad er et rådighedsbeløb?

Dit rådighedsbeløb er det beløb, du har hver måned til ren og skær forbrug. Dit månedlige rådighedsbeløb vil være dine månedlige faste udgifter fratrukket din månedlige indkomst efter SKAT. Det vil sige, at dit rådighedsbeløb er de penge, du har til rådighed, efter alle regninger er betalt.

Et rådighedsbeløb anvendes til opsparing og forbrug såsom tøj, gaver, fornøjelser og så videre. Vil du gerne have et overblik over din økonomi og lægge et budget, er dit rådighedsbeløb helt centralt. Både i forhold til at vide, hvad beløbet er, men også hvad det bliver brugt til.

Du kan se dit rådighedsbeløb som et estimat for, om din økonomi er sund og fornuftig eller ej. Det samme vil banken gøre. Hvis du har brug for at lån penge, vil banken vurdere om din økonomi er sund nok til, at de vil bevilge dig et lån ud fra dit rådighedsbeløb.

Faste og variable udgifter

Det kan være svært at skelne mellem det, der indgår i et rådighedsbeløb og det, der ikke indgår i et rådighedsbeløb. Indgår et tandlægebesøg i rådighedsbeløbet? Eller et fitness-medlemskab? Det er svært at beregne dit eget rådighedsbeløb og vide hvor stort eller småt det er, hvis du ikke ved, hvad beløbet råder over.

Det er i virkeligheden et spørgsmål om faste og variable udgifter.

Eksempler på faste udgifter:

• Boligudgifter i form af husleje, lån, el- og varme forbrug
• Fagforening og A-kasse
• Forsikringer
• Internet, tv-pakker, licens
• Streamingtjenester
• Fitness

Eksempler på variable udgifter:

• Husholdning og madindkøb
• Tøj
• Gaver
• Ferier
• Opsparing
• Restaurantbesøg
• Fornøjelser
• Uforudsete udgifter

De faste udgifter er alle de udgifter, du betaler for hver måned. Det gælder husleje, forsikring, fagforening og så videre. Her er det vigtigt at være opmærksom på, at der er tale om faste udgifter og ikke variable udgifter. Det kan være svært at skelne i mellem, men en tommelfingerregel er, at de udgifter, der bliver trukket gennem betalingsservice hver måned, er faste udgifter. De udgifter, du trækker på dit kreditkort eller på anden vis, vil være variable udgifter.

Variable udgifter er de udgifter, du ikke er fast afhængig af at betale hver måned. Det er derfor udgifter, som du bruger netop dit rådighedsbeløb til at betale for. Det er altså ud fra dine variable udgifter, at du kan justere og forbedre dit rådighedsbeløb.

 

Det anbefalede rådighedsbeløb

Ud fra danskernes gennemsnitlige rådighedsbeløb har Finanstilsynet udarbejdet nogle anbefalinger for rådighedsbeløb. Det anbefalede rådighedsbeløb afhænger af husholdningen og varierer alt efter, om du er enlig, samlevende eller har børn. I 2021 lyder anbefalingerne for rådighedsbeløb som følgende:

• Rådighedsbeløb for enlige: 5.000 – 6.000 kroner
• Rådighedsbeløb for to samlevende: 8.500 – 10.000 kroner
• Rådighedsbeløb for børnefamilier: +2.500 kroner per barn

De anbefalede rådighedsbeløb skal ses som gennemsnit og kan selvfølgelig tilpasses alt efter situation. Anbefalingerne er lavet ud fra, at det er muligt at leve ganske godt inden for de rammer. Har du et højere eller et lavere rådighedsbeløb, kan det alligevel sagtens fungere. Har du et lavere, skal du dog være opmærksom på, hvordan du prioriterer bruges af dit rådighedsbeløb. Du kan risikere at presse din økonomi mere, end den kan klare, og du bør derfor altid sætte et realistisk rådighedsbeløb for dig selv og din husstand.

 

Beregn dit rådighedsbeløb

Det er nemt at beregne et rådighedsbeløb. Det eneste du skal vide, er din månedlige indkomst og månedlige faste udgifter. Herefter er formlen for rådighedsbeløb rent teknisk som følgende:

Månedligt rådighedsbeløb = (Årlig indkomst efter SKAT – Årlige faste udgifter) / 12

Vær opmærksom på at bruge de årlige beløb for indkomst og faste udgifter, da nogle faste udgifter vil være per kvartal eller andet. Du vil derfor få et misvisende resultat, hvis du beregner dit rådighedsbeløb med månedlige udgifter.

Det sværeste er for mange at skabe overblikket over sine faste udgifter. Har du tidligere lagt et budget, kan du bruge det til at beregne dit rådighedsbeløb. Ellers vil vi anbefale dig at lægge et budget og derved få et overblik over dine faste udgifter.

Læs mere om budget og få gode råd til at lægge et fornuftigt budget her.

Lige så snart du har overblikket over din indkomst og dine faste udgifter, er det nemt at beregne rådighedsbeløbet som vist i formlen ovenfor. Så kan du hurtigt se, hvor mange penge du har til rådighed for variable udgifter – altså alt det sjove.

Derfor skal du beregne dit rådighedsbeløb

Det er vigtigt at være klar over ens rådighedsbeløb. Det er der flere gode grunde til.

• Du undgår at bruge penge, du ikke har.
• Du får et økonomisk overblik.
• Du kan få en større opsparing.
• Du giver dig selv større chancer for at låne penge.

Når du har styr på dit rådighedsbeløb, undgår du at bruge flere penge, end du faktisk har. Bruger du hver måned flere penge, end dit rådighedsbeløb rækker til, vil det trække din økonomi ind i en dårlig cirkel. I værste fald er du nødt til at låne penge og ender måske med en høj og dyr gæld. Ved at kende dit rådighedsbeløb, ved du, hvad du har råd til. Det gør, at du kan slippe for at leve af havregrød i slutningen af måneden, fordi du er klar over nøjagtigt, hvor mange penge du kan bruge på restaurantbesøg.

Derudover får du et bedre overblik over din økonomi, som kan åbne muligheden for en højere opsparing. Når du beregner dit rådighedsbeløb bliver du bevidst om dine indtægter og udgifter. Du finder frem til, hvad du bruger penge på, hvilket kan gøre det nemmere at planlægge sit forbrug til ferier, gaver og opsparing.

I sidste ende vil det give dig bedre mulighed for at låne penge, at du er bevidst om dit rådighedsbeløb. Når du ansøger om et lån, vil bankerne lave en kreditvurdering af din privatøkonomi. Her vil de se på, hvor sund din økonomi er, og hvordan du håndterer dine penge. Derudover vil dit rådighedsbeløb vise bankerne, om din økonomi er for presset til et lån med en given månedlig ydelse, eller om der er luft nok til, at de kan bevilge dig et lån.

Er dit rådighedsbeløb for lavt, vil bankerne se det som en større risiko, da du vil have sværere ved at afdrage på lånet. Har du et højst rådighedsbeløb eller i hvert fald et rimeligt rådighedsbeløb, vil det i stedet være tegn på en sund økonomi.

 

Rådighedsbeløb ved huskøb

Banken kræver et rådighedsbeløb som svarer til Finansstyrelsens anbefalinger. Der er ikke et bestemt krav for, hvilket rådighedsbeløb du skal have for at få et lån. Det afhænger af bankens risikovillighed, hvor nogle banker kræver et højere rådighedsbeløb og andre et mindre.

Er du midt i et huskøb er dit rådighedsbeløb et essentielt nøgletal. Det er derfor vigtigt, at du beregner det og får et overblik, inden du kontakter din bank for at høre om mulighederne for et boliglån eller realkreditlån til huskøbet. På den måde kan du gå til mødet med realistiske forventninger.

Du skal have styr på to forskellige beløb, før du køber en ny bolig:

• Hvor stort et rådighedsbeløb du har brug for for at kunne låne til boligen.
• Det beløb du skal have til forbrug i din nye bolig.

Dit rådighedsbeløb viser, om du er en pålidelig bankkunde. Når du deler dine overvejelser omkring et huskøb med din bank, skal du være klar til at redegøre for dit rådighedsbeløb. Er det meget varierende fra måned til måned? Har du et højst rådighedsbeløb, men ender alligevel med minus på kontoen i slutningen af måneden? Det kan der være helt reele grunde til, som du skal være klar til at redegøre for overfor banken.

Har du et realistisk og rimeligt rådighedsbeløb, kan du få en bedre aftale med banken. Husk også at undersøge dine muligheder hos flere banker, så du ikke vælger det første tilbud, du får og måske går glip af et bedre og billigere tilbud. Vi Mybanker kan du indhente tilbud fra flere forskellige banker med blot én ansøgning. Mybanker er en del af Lendo Group og sammen med Lendo, hjælper begge virksomheder med at give alle brugere den bedste mulighed til at finde det bedste lån, om det er forbrugslån, privatlån, boliglån, realkreditlån, etc.

 

Få et højere rådighedsbeløb med et samlelån

Vil du ligesom de fleste andre gerne have flere penge til rådighed om måneden? Det kan heldigvis nemt lade sig gøre – særligt hvis du i forvejen har optaget et eller flere lån.

Det er altid en god idé at tjekke økonomien igennem og se, hvor den kan forbedres. Der er nemlig flere måder, hvorpå du kan få et højere rådighedsbeløb. Det kan blandt andet være ved at:

• Gøre dig bevidst om dine indtægter og udgifter
• Samle eksisterende lån i et samlelån
• Lægge et budget
• Mindske variable udgifter

Det første du kan gøre for at forbedre dit rådighedsbeløb er at blive klogere på din egen økonomi. Det kan du blandt andet gøre i forbindelse med at lægge et budget. Hvad er dine indtægter, hvilke faste udgifter har du, og hvor meget betaler du til hver især? Det at lægge et budget vil ikke i sig selv forhøje dit rådighedsbeløb, men det kan give dig overblikket over, hvor der er penge at spare.

Ved at spare på dine faste kan du få et højere rådighedsbeløb. Du kan eksempelvis undersøge, om dine forsikringer eller forskellige abonnementer kan fås billigere. Du kan naturligvis også spare penge på dine variable udgifter – det vil dog ikke forhøje dit rådighedsbeløb, da disse indgår i det i forvejen.

Alt efter din økonomi kan der være begrænsede muligheder for at spare penge på de faste udgifter. Hos Lendo kan vi hjælpe dig, hvis du har eksisterende lån og gæld. Ved at samle dine lån eller lave et simpelt rentetjek af et enkelt lån, kan du spare flere tusind kroner om måneden. Eksisterende gæld kan desuden påvirke bankens kreditvurdering negativt, udover at det personligt kan gøre, at du har færre penge til fornøjelser og alt det sjove, fordi pengene bliver ædt op af renter. Hvis det gør sig gældende for dig, kan du få et samlelån, og på den måde spare penge på renter og gebyrer hver måned. I sidste ende gør det, at du får et højere rådighedsbeløb.

Vil du gerne se dine muligheder for et samlelån, kan du bruge vores låneberegner. Her vælger du ‘samlelån’, indtaster dine lån og kan derefter se, hvor meget du har mulighed for at spare. Det konkrete lånetilbud afhænger dog af bankernes kreditvurdering. Her skal bankerne vide dit rådighedsbeløb for at finde ud af, om de kan bevilge dig et samlelån.

Har du problemer med at beregne dit rådighedsbeløb, kan du henvende dig til vores kundeservice for at få hjælp – vi svarer også gerne på andre spørgsmål end til rådighedsbeløb.