Alt du skal vide om din privatøkonomi

Alle vores regninger bliver betalt via Betalingsservice. Din indkomst går helt automatisk ind på din NemKonto. Du betaler via et kreditkort, når du køber noget. Du går ind på din Netbank og flytter penge fra en konto til en anden med få tryk. Det er sjældent, vi har pengene mellem hænderne. Det kan til tider gøre ens privatøkonomi flyvsk og uhåndgribelig.

Det gør det kun endnu vigtigere, at du overvejer din privatøkonomi og får en fornemmelse for, hvordan du bruger dine penge.

 

Privatøkonomi er vigtig at have styr på

Hvorfor skal du belemre dig selv med noget så kedeligt som privatøkonomi? Du ved, hvad du tjener, og du ved, hvad du bruger pengene på. Eller gør du? Mange bliver overraskede over, hvad pengene rent faktisk bliver brugt på, når de bliver konfronteret med det. Vi bruger nemlig penge, oftere end vi tror. Ofte uden vi er helt bevidste om det eller tænker over det.

Det er derfor, du nogle gange kan tjekke kontoen i slutningen af måneden og tænke ‘hvor blev de af?’. Du kan næppe nævne alt det, du har brugt dine penge på i løbet af den sidste måned.

Det er derfor uhyre vigtigt at forholde sig til sin privatøkonomi. Ellers kan du risikere, at bruge flere penge end du har. I værste fald vil du være nødt til at gældsætte dig for at kunne betale regningerne.

 

Privatøkonomi begreber du skal have styr på

Privatøkonomi handler om balancen mellem indtægter og udgifter. Det er grundstene i en privatøkonomi. Begge dele kan du justere på og derved gøre din privatøkonomi bedre eller dårligere. Det gælder også for hele husstandens privatøkonomi.

Det er derfor vigtigt at have styr på de to begreber.

Dine og jeres indtægter

Du har en indkomst, som enten kan være i form af løn, dagpenge, opsparing, friværdi, kontanthjælp eller andet bidrag såsom SU eller pension. Dine indtægter består af alt det, du tjener. Det skal pointeres, at det typisk er indkomst efter skat, der tales om i forhold til privatøkonomi. 

Hvis du har en partner, er der to indkomster at holde styr på. De fleste husstande har fællesøkonomi, hvilket gør, at jeres husstands privatøkonomi vil bestå af begge jeres indkomster.

Det er den ene side af privatøkonomien, der er vigtig at have styr på. Altså hvor mange penge du og eventuelt resten af husstanden får ind på kontoen hver måned.

Den anden side af privatøkonomi består af udgifter.

Dine og jeres udgifter

Udgifter er alt det, du og din husstand bruger penge på. Her er der forskel på faste og variable udgifter. Vi har listet forskellen nedenfor:  

Faste udgifter er de udgifter, du højst sandsynligt betaler gennem Betalingsservice. Hvis du ikke gør, er det en god idé at begynde på det. Det er nemlig alle de udgifter, du betaler hver måned eller kvartal. Det er husleje, internet, abonnementer, streamingtjenester, forsikringer og så videre.

Variable udgifter består af de penge, du bruger løbende. Ofte er det alt det, du betaler for med kontanter eller dit kreditkort. Det gælder indkøb af mad og andet til husholdningen såsom shopping, gaver, værkstedsregninger og så videre.

Bor du sammen med nogen, er I højst sandsynligt sammen om at betale de faste udgifter. Har I fællesøkonomi vil i også være sammen om at betale de variable udgifter. Derved er alle udgifterne for hele husstanden samlet i den samme privatøkonomi. Hvis ikke I har fællesøkonomi, vil de variable udgifter være under din personlige privatøkonomi.

Andre privatøkonomi begreber du skal have styr på

Som nævnt består en privatøkonomi af balancen mellem indtægter og udgifter. Det er vigtigt, at du ved, hvad dine indtægter består af, så du ved hvor mange penge, du har at gøre godt med. Ligeledes er det vigtigt, at du ved, hvad dine udgifter består af, så du undgår at bruge penge, du ikke har.

Denne balance i din privatøkonomi omtales typisk i forbindelse med dit rådighedsbeløb. Dit rådighedsbeløb er det beløb, som du har efter at have trukket dine faste udgifter fra dine indtægter. Det er altså det beløb, du har tilbage til at betale variable udgifter samt alt det andet sjove forbrug. Et rådighedsbeløb vil oftest blive målt på månedlig basis.  

Lån penge med ro i maven. Hvis du en dag har brug for at låne penge, vil din privatøkonomi og særligt dit rådighedsbeløb have stor betydning. Det vil det have på grund af den kreditvurdering, banker og låneudbydere laver på din privatøkonomi.

En kreditvurdering er et tjek af din privatøkonomi, og hvorvidt din privatøkonomi kan holde til et lån. Det er et lovkrav, at alle banker og låneudbydere skal gøre dette, hvis de skal låne penge ud. Det er også en sikkerhed for dem i, at du har mulighed for at betale lånet tilbage. De bruger det til at vurdere, hvor højt lånebeløb og hvilken løbetid din privatøkonomi kan klare. Du kan derfor se det som en beskyttelse for, at du ikke havner i en masse gæld, du ikke kan betale tilbage. I værste fald ville du ende i Debitor Registret eller RKI.

 

Hvad er en god privatøkonomi?

Det er et svært spørgsmål at besvare. Vi prøver alligevel.

Der findes selvfølgelig nogle tommelfingerregler, som er meget logiske. En god privatøkonomi består af en balance, hvor udgifterne aldrig er højere end indtægterne. En god privatøkonomi har en indbygget opsparing til uforudsete udgifter. En god privatøkonomi giver dig ikke stress eller bekymrende tanker.

Men hvilken balance mellem indtægter og udgifter samt dine følelsesmæssige behov for din privatøkonomi er helt forskellig fra din nabos. Nogle vil få rystende hænder ved tanken om at nærme sig nul på kontoen. Nogle vælger at lade være med at købe en ny sofa for at beholde opsparingen på 100.000 kroner. Andre går gerne i minus hver måned, så længe der er mulighed for, at gøre det man vil. Det er helt op til dig, hvad du synes er en god privatøkonomisk situation for dig.

En god privatøkonomi er individuelt baseret. Det kommer også meget an på den givne livssituation og prioriteringer. En god privatøkonomi for nogle vil for andre være en dårlig privatøkonomi for andre.  

Hvis man ser det fra bankernes side, vil der være en fast vurdering af, hvad en god privatøkonomi er. De vil netop kigge på balancen mellem dine indtægter og udgifter og dine generelle betalingsmønstre.

For at finde ud af hvad der er en god privatøkonomi for dig, er det væsentligt, at du overvejer og gør op med dig selv, hvordan du har det med penge. Hvordan vil du gerne prioritere dine penge? Vil du gerne bruge alle de penge, der kommer på kontoen hver måned? Vil du gerne lægge penge til siden til en opsparing? Skal opsparingen fungere som økonomisk sikkerhed eller til fornøjelser? Eller begge dele? Det er dine penge, så det er op til dig.

 

Privatøkonomi afhænger af livssituation

Din privatøkonomi vil ændre sig i perioder gennem dit liv. Der er stor forskel på privatøkonomi alt efter, om du er ung, studerende, arbejder, har børn, bor til leje, bor i hus, og vi kunne blive ved. 

Det er en god vane at holde regelmæssigt øje med privatøkonomien. Det er særligt vigtigt at tage et kig på din privatøkonomi, hvis der sker noget nyt i dit liv. Eksempelvis hvis du flytter sammen med én, hvis du flytter alene ind i en bolig, hvis du skal have et barn, eller hvis du får et nyt arbejde.

Sørg altid for at dine udgifter matcher dine indtægter. Hvis huslejen stiger, eller du bliver arbejdsløs, vil det påvirke din privatøkonomi. I sådanne tilfælde er det vigtigt at have et godt overblik over sine udgifter, så man hurtigt kan skrue ned på dem.

 

Din privatøkonomi påvirker dine lånemuligheder

De fleste af os har brug for at låne penge på et tidspunkt i livet. Det kan være i form af et boliglån, privatlån eller en tredje lånetype. Måske læser du det her, uden at du har brug for et lån men bare gerne vil vide mere om privatøkonomi. Så tænker du måske, at det her ikke har noget med dig at gøre. Men det har det måske alligevel.

Din privatøkonomi her og nu påvirker dine fremtidige lånemuligheder. Det gælder særligt, hvis du i forvejen har gæld. Din privatøkonomi viser bankerne, hvordan du bruger dine penge. Bankerne undersøger derfor din privatøkonomi for at finde ud af, om din privatøkonomi kan holde til et lån. I så fald vil bankerne også vurdere hvilket lånebeløb samt hvilken rente og løbetid, din privatøkonomi vil kunne klare. Det kaldes en kreditvurdering.  

Hvis du har optaget et eller flere lån tidligere, vil det ikke kun påvirke din nuværende privatøkonomi men også dine fremtidige lånemuligheder. Lån påvirker din privatøkonomi, da du skal sørge for at have råd til at tilbagebetale og afdrage på dit lån. Det er dermed en del af dine faste udgifter.  

Når du på et tidspunkt har brug for at optage et nyt lån, vil banken kigge på din historik over tidligere tilbagebetalinger. Hvis du har afdraget som aftalt på dine tidligere lån, vil banken have mere tillid til at låne dig penge. Det giver dig mulighed for at optage et billigere lån. Hvis du modsat har overskredet afdragsperioder eller på anden vis undgået at afdrage på dine lån, vil banken være mere kritisk overfor at tilbyde dig et nyt lån.

Det er ikke kun lån i din privatøkonomi, der kan påvirke dine lånemuligheder. Det kan selve balancen mellem dine indtægter og udgifter også. Hvis du ofte går i minus på kontoen eller bliver nødt til at lave et overtræk, vil det sende et dårligt signal til bankerne.

Det er derfor vigtigt, at du er tæt med din privatøkonomi og behandler den som en nær ven. Se til den regelmæssigt og sørg for, at den har det godt. Hvis din privatøkonomi ryger ud på et sidespor vil det både have kortsigtede og langsigtede konsekvenser.

 

Hjælp til privatøkonomi

Det er svært at være god til noget, hvis man aldrig har lært det. Vi lærer ikke om privatøkonomi og håndtering af penge på skolebænken. Det er derfor helt forståeligt, hvis du har brug for hjælp til privatøkonomi. 

Heldigvis er der hjælp til privatøkonomi at hente. Det er der for dig, der gerne vil forbedre din privatøkonomi, gerne vil vide mere om privatøkonomi eller dig, der har brug for hjælp til at få din privatøkonomi tilbage på skinnerne. Meget hjælp til privatøkonomi kan fås gratis.

Forbrugerrådet Tænk har en gratis rådgivning om privatøkonomi. Her gælder det særligt for folk med en uoverskuelig gæld. Hvis du står i økonomiske problemer, og ikke helt ved hvordan du skal løse dem, kan du kontakte dem og få hjælp til privatøkonomi og gæld.

Hjælp dig selv med din privatøkonomi

Du kan også hjælpe dig selv med din privatøkonomi. Der er mange tiltag, du kan lave for at hjælpe din privatøkonomiske situation godt på vej.

Det bedste du kan gøre, for dig selv og din privatøkonomi, er at lægge et budget. Et budget over dine indtægter og udgifter hjælper dig med at holde styr på balancen mellem dem. Med et budget får du et overblik over, hvad du bruger penge på, og hvor du kan spare penge.  

Det behøver heller ikke at være svært at lægge et budget. Du kan se hvornår og hvad, du bruger dine penge på gennem din netbank eller via Betalingsservice. Du kan også vælge at skrive alt ned, du køber i en periode, for at finde ud af hvor mange penge du egentligt bruger. Herefter sætter du beløbene ind i et budget. Så kan du hurtigt se, hvor dine penge bliver brugt, og om du reelt set har råd til det.  

Du kan lave dit eget budget eller finde en gratis skabelon på nettet.

Hvis du har leder efter den bedste finansiering gennem et lån, vil det gavne din privatøkonomi at sammenligne lån. Ved at sammenligne lån undgår du at optage et lån, der kunne have været billigere. Jo billigere et lån, jo bedre vil din privatøkonomi være. Det samme gælder for alle mulige andre ting. Det er vigtigt at sammenligne og overveje sine købsbeslutninger. Ved at sammenligne forskellige produkter eller udbydere, kan du træffe den bedste beslutning for din privatøkonomi.

Der findes også mange apps og bøger om privatøkonomi. Begge dele kan hjælpe dig til at forstå privatøkonomi og håndtering af penge. Disse vil vi give vores anbefalinger af i næste afsnit.

 

Apps og bøger om privatøkonomi

Vi kunne blive ved med at skrive om privatøkonomi, men du ville næppe finde det interessant at scrolle ned ad en endnu længere side om privatøkonomi. Heldigvis er der mange andre, der har skrevet og forklaret alt, hvad der er værd at vide om privatøkonomi – endda på humoristisk vis.

Bøger om privatøkonomi:

• Den lille bog om din økonomi

Kort, kontant og underholdende bog om privatøkonomi for dig der ved tæt på ingenting om privatøkonomi.

•  Din økonomi – en bog om tid og penge

En bog der fungerer som en introduktion til privatøkonomi. Bogen er for dig, der har større kendskab til din privatøkonomi, men som gerne vil forbedre den.

• Finansiel rådgivning – privat

Lidt tung lærebog for dig der gerne vil blive ekspert inden for privatøkonomi. Bogen er skrevet til studerende og sætter fokus på privatøkonomi, og hvordan privatpersoner håndterer penge. Med denne bog kan du også få en forståelse for, hvordan bankerne vurderer din privatøkonomi.

Disse tre bøger om privatøkonomi henvender sig til forskellige behov. Alt efter hvilket behov du har for at lære om privatøkonomi, kan du vælge den mest relevante bog for dig. Det er dog én ting at læse om privatøkonomi. En anden ting er at påføre din viden til din egen privatøkonomi.

Det er lettere sagt end gjort at få et overblik over privatøkonomien. Eller at få lagt et budget over indtægter og udgifter. Her er der selvfølgelig også hjælp at hente. I dagens digitaliserede verden findes der naturligvis forskellige apps, der kan hjælpe dig med din privatøkonomi.

Apps til privatøkonomi:

• Spiir

Spiir er en app, der hjælper dig med dit budget. Du kan koble appen til dine bankkonti, så dine indtægter og udgifter helt automatisk opdateres. På den måde fungerer appen som en hjælpende hånd, der holder styr på dit budget og forbrug.

• Lommebudget

Lommebudget fungerer meget på samme måde som Spiir. Du kan lave et budget, og så vil app’en hjælpe og guide dig til at overholde det i løbet af måneden.

• Netbanker

I dag har stort set hver bank en tilknyttet netbank. Langt de fleste findes som app og er nemme og overskuelige. Med en netbank kan du hurtigt selv holde styr på din privatøkonomi.

Udover apps og bøger om privatøkonomi er der også mange andre måder at få viden om privatøkonomi på. Eksempelvis findes der en masse blogs om privatøkonomi, du kan følge for at få tips og tricks til privatøkonomi regelmæssigt.

Som du kan se, er der mange muligheder for at finde information og hjælp til privatøkonomi. Men glem ikke din sunde fornuft. Du kan læse dig til meget og få en masse digital hjælp. Husk på at det er dig selv, der skal gøre noget aktivt, hvis din økonomiske situation har brug for at blive ændret.

 

Spar penge i din privatøkonomi

Der er penge at spare i hver privatøkonomi. Det handler nemlig om at spare på udgifterne, og der er altid nogle udgifter som kan trimmes, udskiftes eller fjernes.  

For at spare penge i privatøkonomien er det vigtigt igen at slå et slag for budgettet. Med et budget over din privatøkonomi kan du se, hvad du bruger penge på. Er det tøj, spil, gaver eller noget helt andet? Når du ved, hvad du bruger pengene på, kan du gøre en indsats for at nedbringe disse udgifter.

For de fleste husstande er madposten en væsentlig økonomisk post i budgettet. Vi bruger mange penge på mad og husholdning. Det gør madposten helt essentiel at få kigget i sømmene efter steder, hvor du kan spare. Lav en madplan, sørg for at handle stort ind ad gangen og køb tilbudsvarer. Disse er alle sammen tricks til at spare penge i privatøkonomien.  

Der kan også være penge at spare i dine faste udgifter. Kan du få et billigere mobilabonnement et andet sted? Eller forsikring, internet, TV, streaming og så videre? Få et overblik over dine faste udgifter og undersøg dine muligheder for billigere udbydere.

Som vi har nævnt, er eventuelle lån også en del af dine faste udgifter. Din gæld påvirker derfor din privatøkonomi. Selv her kan der være penge at spare. Ved en omlægning af lån kan du finde et billigere lån og dermed spare penge. Hos Lendo hjælper vi dig gerne med at finde ud af, om du kan mindske de omkostninger, der er ved dit nuværende lån.

Hvis du har flere lån, kan du spare penge ved at samle dem i ét lån. Det vil vi kigge nærmere på i næste afsnit.

 

Et samlelån kan forbedre din privatøkonomi

Har du flere forskellige lån? Vil du gerne mindske omkostningerne på de lån, og vil du gerne have et bedre overblik over dem? Det kan du med et samlelån.

Et samlelån er et lån, der refinansierer dine nuværende lån og samler dem i ét. Har du et billån, et forbrugslån og et bådlån kan du samle alle tre. Det er der flere fordele ved.

Et lån er forbundet med administrationsomkostninger og gebyrer. Har du flere lån, vil det derfor være dyrere, end hvis lånene var samlet i ét, hvor der kun er én omgang omkostninger. Mange af vores kunder har allerede sparet penge hver eneste måned ved et samlelån. Det er gratis og helt uforpligtende for dig at bruge Lendo til at finde ud af, om du kan gøre din gæld billigere.  

Udover at spare penge er der også en fordel i selve overblikket. Du får et langt bedre overblik over din gæld og privatøkonomi med et samlelån. Hvor du før skulle holde øje med flere betalinger til forskellige banker eller låneudbydere, skal du med et samlelån kun holde øje med én. Det gør det langt mere overskueligt.

Du kan se, om der er penge at spare for dig ved at udfylde vores låneberegner. Indstil den blot til ‘saml dine lån’ og udfyld den. Vi har også en billån beregner og en beregner til privatlån, hvis du gerne vil se dine muligheder der.

Vi håber, at du er blevet klogere på begrebet privatøkonomi. Vi hjælper dig gerne med at forbedre den med et samlelån. Hvis du har brug for hjælp, kan du ringe til vores kunderådgivere eller sende en mail. De sidder klar til at besvare alle dine spørgsmål fra klokken 9 – 16 hver hverdag.